破解“三农”，金融先行。
突破抵押难、担保难，农民用自己土地的未来收益作保证，便可以顺利地贷款……2012年8月，我省在梨树率先开展土地收益保证贷款试点工作以来，至今已运行一年多时间，该种模式交出了怎样的成绩单？还面临哪些困难和问题？
记者了解到，截至2013年8月末，全省60个县（市、区），已有42个设立了物权融资农业发展公司，其中22个县（市、区）已开展贷款业务，累计放款7464笔，金额2。96亿元。贷款主体由农户扩展到专业合作社、家庭农场、农业企业以及其他农村经济实体。
成效：农民得实惠银行得效益政府得民心
土地收益保证贷款，是指在不改变土地的所有权性质和农业用途的前提下，农户自愿将其一部分土地承包经营权流转给具有农业经营能力的县级物权融资农业发展有限公司，物权融资公司再将土地转包给该农民经营，并向金融机构出具愿意与农民共同偿还借款的承诺，金融机构按照统一的贷款利率，向农户提供贷款的模式。
“最大的好处是不用找保人，不用还人情，更是节省了时间和费用。”五棵树镇进步村农民贺春龙提起土地收益保证贷款由衷地说。贺春龙告诉记者，以前农民贷款可选择的渠道很少，难就难在“没有抵押、没有担保”。是邮储银行的土地收益保证贷款为他解决了融资难题，得以扩大蔬菜大棚。据了解，土地收益保证贷款单笔贷款额度上限为5万元，最低限额为1000元，若农民实际拥有土地面积较多，可适当突破5万元额度；授信额度按照借款人实际拥有土地证面积2/3的流转收益评估价值的70%乘以贷款年度为限。按照这一贷款模式，即使农民不能按时归还贷款，土地被转包，也不会失去基本生活保障。而且土地在转包期间，其获得的种粮补贴等仍属于农民。
新模式还有效降低农民贷款成本。高洪海是龙井市受益于土地收益保证贷款的32家农场主之一。他告诉记者，2013年，他拿出27公顷土地和物权公司签订了3年的土地流转合同，获得了物权公司的承诺书，从银行成功贷款50万元。目前土地收益保证贷款利率为一年期7。8%，三年期7。995%，五年期8。32%，大大低于其他贷款利率，这对调动农民创业热情发挥了积极作用。
省金融办在《关于全省土地收益保证贷款试点一周年情况的报告》中提出，据初步统计，全省登记在册的耕地面积约为6000万亩，还有近4000万亩册外地。按照耕种玉米的收入测算，每亩净收入约1000元，农村土地承包期限剩余15年，吉林省耕地的收入总额约为1。5万亿元。如果将其耕地面积1/3用作“口粮田”，拿出2/3即1万亿元的未来收益用于“保证贷款”，每年最大融资额近700亿元。金融机构如果按70%发放贷款，则农民每年可融资约490亿元，如用三年到五年的收益保证则可融资1470亿~2450亿元，这对于解决小微企业、专业合作社和家庭农场融资难问题，有重大借鉴意义。
目前我省已有包括吉林省农业信用联社、吉林银行、省农行、省中行、邮储银行在内的多家金融机构积极参与此项贷款。全国各县（市、区）到我省梨树和东丰借鉴学习的次数超过了50次；黑龙江、河北、河南、陕西等省也到我省进行了考察学习；重庆、北京、四川、山西等省（市）多次了解试点工作进展情况。
在记者看来，土地收益保证贷款对破解农村金融困局有积极意义，非常受群众的欢迎。在实地走访中，许多贷款农户都用自身的生产经营实践展示了这项金融创新的好处，但他们同时也表示，目前的贷款限额有些“不解渴”。
困难：几个关键问题待突破
在采访中，记者了解到，我省试点虽然取得了阶段性重要成果，但在前行中，仍存在一些具体的困难和亟待突破的问题。
法律风险。应高度重视土地保证贷款试点过程中可能涉及到的法律问题。要进一步加强对法律问题的评估、分析和论证，确保土地保证贷款的每一个环节、每一个领域和每一个类型依法合规。
金融风险。中国邮政储蓄银行行长吕家进说，目前邮储银行在吉林省发放了土地收益保证贷款2200万元。但就土地收益保证贷款而言，除了解决融资公司的发展问题，明确它的资金来源和支持，提高它的保障服务水平外，还需进一步增加保障资金的投入，提高贷款的能力。随着4G技术的普及，也希望这些信息技术能在发放贷款过程中发挥更多的作用。
保监会政策研究室副主任舒高勇认为，可以引入保险制度，在一定程度上能够缓解物权融资公司的风险压力。此外，还可以针对一些贷款大户开展人身意外险的推广。
省金融办主任高材林表示，下一步将继续扩大收益保证贷款范围，细化土地收益保证贷款的操作办法和流程。一是抓紧设立吉林省物权融资登记托管交易公司，公司的核心业务包括统筹协调农业龙头企业、大宗物权融资活动，全面拓展耕地之外的林地、草场、水面、专利权和商标权等物权融资工作，积极探索为牛、羊等牲畜提供标准的融资模式。二是落实惠农信贷周转保障基金。省级财政已经明确出资3000万元，同时，将积极争取中央财政不少于1亿元的支持。三是探索建立保险资金直接参与惠民金融体系，积极协调人保、人寿公司参与到保证贷款试点融资工作中来，探索建立保险资金惠农投资计划。
尽管土地收益保证贷款这一融资模式前行之路还很漫长，但其创新性强、具有可复制性，将进一步推动农村金融改革创新，促进农村金融服务水平的显著提升。
